Долгое время, когда курс рубля был стабилен, большинство заемщиков, абсолютно не задумываясь о последствиях, брали кредит именно в иностранной валюте. И, действительно, ставка по кредитам в иностранной валюте значительно ниже, чем по долгам, взятых в рублях. При этом разница между стоимостью денег в рублях и валюте достигала 10% годовых, поэтому нет ничего удивительного в том, что большинство заемщиков предпочитают именно валютное кредитование.
Ситуация изменилась разительным образом на рубеже 2014-2015 года, когда курс рубля к доллару вырос в 2 раза и, как оказалось, рублевые кредиты были более выгодными чем долларовые. Именно учитывая данное обстоятельство, все большее количество заемщиков стали задумываться, действительно ли настолько выгодны валютные кредиты, или же имеет смысл брать деньги в долг в национальной валюте.
Точный ответ на данный вопрос может дать только тот человек, который знает, каким будет курс рубля на протяжении следующих 5-10 лет. Очевидно, что сегодня предсказать динамику развития экономики России на столь долгий период практически невозможно.
Исходя из этого, перед выбором валюты для кредитования необходимо учитывать следующие факторы:
1. Срок кредита. Очевидно, что риски, связанные с девальвацией рубля, будут увеличиваться вместе с увеличением срока предоставления кредита. Таким образом, при прочих равных, краткосрочные кредиты лучше брать в иностранной валюте (особенно в 2015 году, когда цена на нефть и курс рубля достигнут минимальных значений), а долгосрочные – в национальной денежной единице.
2. Природа средств для погашения кредита. Очевидно, что если заемщик получает доходы в долларах, не существует никаких проблем для него с осуществлением необходимых выплат для кредита в иностранной валюте даже в случае резких скачков курса. В то же время, если все ваши доходы никаким образом не привязаны к доллару, брать деньги в валюте довольно рискованно.
3. Наличие и структура залога. Очень важным критерием является наличие залогового имущества, обеспечивающего кредит. Если залогом выступает недвижимость, стоимость которой, в большей степени, зависит от цены доллара, то кредит лучше брать в национальной валюте. Если же залогом выступает автомобиль, стоимость которого в валюте фиксирована, то выгоднее взять кредит в долларах или другой иностранной валюте.
Как видим, нет универсального совета, в какой валюте выгоднее брать кредит. Единственное, что можно утверждать смело: в сложившейся экономической ситуации старайтесь избегать излишней кредитной нагрузки, ведь уровень доходов может снизиться настолько, что как кредит в рублях, так и долг в иностранной валюте отдавать будет весьма проблематично.
