В новому году принято давать себе обещания. «Москва.ру» предлагает включить в их список обретение навыка финансовой грамотности — профессоры и преподаватели НИУ ВШЭ поделились советами о том, как эффективно вести личный «портфель» и не попадать в долговые ловушки.
По данным Центробанка, на 1 апреля 2020 года 42 млн россиян имели хотя бы один действующий кредит или микрозайм. Около 12,8 млн россиян выплачивали долговые обязательства по нескольким кредитам одновременно. Суммарно жители России должны банкам больше 17,6 трлн рублей. В среднем на одного человека приходится 119 тысяч рублей долга перед банками, из которых 51 тысяча «уходит» на ипотеку, а 69 тысяч — на потребительские кредиты.
Отсюда возникает вопрос — может ли финансовая грамотность облегчить жизнь людям, которые не могут выбраться из кредитов? Эксперты ВШЭ уверены, что если эффективно вести личный бюджет, можно избежать долговых ловушек. Делимся советами профессоров и преподавателей университета.
Как считает профессор НИУ ВШЭ, руководитель ОП «Экономический инжиниринг» Николай Берзон, все доходы нужно делить на 3 части:
- Текущий капитал — первостепенные потребности. Эта статья обеспечивает текущие потребности вас и вашей семьи
- Резервный капитал — сбережение 5-10% от вашего дохода. Как только вы накопите трехмесячную сумму вашего текущего потребления, можете остановиться на этом
- Инвестиционный капитал — финансовая подушка на старость. Когда вы накопили резервный капитал, «освободившиеся» 10% можно откладывать в инвестиционный капитал.
Что касается займа денежных средств, то, по словам эксперта, единственный кредит, который человек должен брать, это ипотека. Потребительские кредиты приводят к переплатам, ипотека же вполне оправдана, особенно ввиду льготных ставок. Молодым семьям намного выгоднее выплачивать ипотечный кредит, чем съемную квартиру.
К более распространенным ошибкам в планировании бюджета можно отнести необдуманные покупки ненужных вещей.
Самый доходный инструмент в плане инвестиций — это акции. У человека должен быть финансовый портфель, часть которого должна «лежать» в акциях, вторая — в облигациях (долговые расписки).
Старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований Григорий Юдин предлагает пять простых правил, которые позволят каждому выработать надёжную стратегию для личных финансов:
- Избегать изоляции — очень часто совет окружения может помочь избежать финансовых переплат. Если человек планирует приобрести автомобиль и советуется с кем-то из знакомых, часто бывает так, что находится контакт, способный продать машину по выгодной цене.
- Организовать коммуникацию в семье — если вы хотите совершить покупку, но не можете получить финансовую помощь в семье, кажется, что можно решить вопрос самостоятельно, взяв кредит. Но, как правило, порой лучше немного подождать или совместно накопить, чем брать на себя долговые обязательства.
- Не брать кредит под действием эмоций. Часто люди совершают покупки необдуманно или в случае форс-мажора. Если без кредита никак не обойтись, то решение должно быть взвешенным и обговоренным.
- Не бояться разделять ответственность. Основной конкурент банков — это социальная поддержка. Часто в кредитных организациях можно встретить лозунги в стиле «не надо ходить к знакомым», «зачем портить отношения с близкими» и прочие вариации на тему того, что лучше взять кредит. Так вот почитайте это и сделайте наоборот. Сначала попробуйте обратиться к своему окружению.
- Избегайте обвинений и самообвинений — осознайте свою ответственность и действуйте разумно.
